„Wie lange muss mein Geld reichen?“ ist eine der schwierigsten Fragen der persönlichen Finanzplanung, und die Lebenserwartung steht genau in ihrem Zentrum. Deshalb stützen sich Ruhestandsplaner, Rentenversicherungssysteme und Pensionsfonds alle auf dasselbe zugrunde liegende Werkzeug: eine Lebenserwartungs- oder versicherungsmathematische Berechnung, angewandt auf Alter, Geschlecht und manchmal den Lebensstil einer Person.
Warum die Lebenserwartung für die Ruhestandsrechnung zählt
Die Planung des Ruhestandseinkommens ist im Grunde eine Frage der Abstimmung von Mitteln auf einen Zeithorizont. Entnimmt man gegen ein langes Leben zu schnell, ist das Ersparte aufgebraucht; entnimmt man gegen ein kürzeres zu vorsichtig, gibt man womöglich Jahre lang zu wenig aus, die man voller hätte genießen können. Ein Ruhestands-Lebenserwartungs-Rechner liefert Planern eine erste Schätzung dieses Horizonts — keine Garantie, aber einen statistisch fundierten Planungsanker.
Genau deshalb veröffentlichen Rentenversicherungssysteme auch ihre eigenen Lebenserwartungstafeln: Die Leistungsformeln, Regelaltersgrenzen und Auszahlungspläne sind alle um Projektionen auf Bevölkerungsebene herum gebaut, wie lange Menschen nach Beginn ihres Bezugs Leistungen beziehen werden.
Eine Zahl für die Gruppe, kein Versprechen für dich
Das Wichtigste, was man über jede Ruhestands- oder Renten-Lebenserwartungsschätzung verstehen muss, ist, was sie nicht ist: keine Vorhersage deines persönlichen Sterbedatums. Sie ist ein Durchschnitt, gezogen aus einer großen Bevölkerung, die einige deiner Merkmale teilt (Alter, Geschlecht, manchmal Land oder Gesundheitszustand). Die Hälfte dieser Gruppe wird per Definition länger leben als der Durchschnitt — oft deutlich länger.
Diese Asymmetrie ist für die Ruhestandsplanung enorm wichtig. Finanzplaner empfehlen im Allgemeinen, mit einer überdurchschnittlich langen Lebensdauer zu planen, nicht mit einer typischen — gerade weil das Geld spät im Leben aufzubrauchen ein weit schlechteres Ergebnis ist, als etwas übrig zu haben. Viele Planungsmodelle verwenden Schätzungen deutlich über der durchschnittlichen Lebenserwartung — mitunter bis 90 oder 95 Jahre — als konservativeren, sichereren Planungshorizont.
Wo Langlebigkeitsgewohnheiten auf die Rechnung treffen
Da die Lebensstilfaktoren, die die gesunde Lebenserwartung verlängern (aktiv bleiben, nicht rauchen, ein gesundes Gewicht halten, chronische Erkrankungen managen), dieselben sind, die ein Ruhestandsrechner implizit annimmt, wenn er seine Basislinie anpasst, ist es nicht nur praktisch, sondern realistisch, deine Gesundheit und deinen Ruhestandshorizont zusammen zu denken. Wer mit 65 in ausgezeichneter Gesundheit ist, hat ein deutlich längeres erwartetes Ruhestandsfenster, als der Bevölkerungsdurchschnitt nahelegt, und die Planung sollte das widerspiegeln.
Eine Schätzung nutzen, ohne ihr zu sehr zu vertrauen
Ein sinnvoller Umgang mit einem Ruhestands- oder Renten-Lebenserwartungs-Rechner:
- Behandle die Zahl als Untergrenze der Planung, nicht als Obergrenze — plane deine Finanzen so, als könntest du deutlich länger leben
- Überprüfe die Schätzung regelmäßig, sobald deine Gesundheit, Gewohnheiten und familiäre Vorgeschichte klarer werden
- Kombiniere sie mit dem Rat einer zugelassenen Finanzberaterin oder eines Finanzberaters, die deine konkreten Konten, Ansprüche und Ziele berücksichtigen können
- Denke daran: Sie sagt nichts über dein individuelles Sterbedatum aus — nur über Bevölkerungsdurchschnitte
Unser eigener Lebenserwartungs-Rechner baut auf derselben versicherungsmathematischen Grundlage auf, die in der Ruhestandsplanung genutzt wird — einschließlich US-amerikanischer Sozialversicherungs-Sterbetafeln —, angepasst an dein Land und deinen Lebensstil, zusammen mit deinem biologischen Alter und deinen Chancen, 100 zu erreichen.
Dieser Artikel ist bildend und allgemein gehalten. Er ist keine finanzielle, versicherungsmathematische oder Ruhestandsberatung. Für Entscheidungen über deinen eigenen Ruhestand sprich mit einer qualifizierten Finanzberaterin oder einem Finanzberater.