Ruhestandsersparnisse und Lebenserwartung, erklärt
Plane deine Ersparnisse so, dass sie deutlich über deine Lebenserwartung hinaus reichen, nicht nur bis dorthin. Die Lebenserwartung ist ein Durchschnitt, und viele Menschen leben länger. Nach der Sterbetafel 2024 lebt von den Frauen, die in Deutschland 65 geworden sind, die Hälfte länger als bis etwa 87 und eine von vier länger als bis etwa 92. Bei Männern liegen diese Alter bei etwa 84 und 90. Deshalb raten viele Fachleute, den Ruhestand bis 90 oder 95 durchzuplanen.
Überleben: Eurostat, Sterbetafeln, Deutschland 2024.
So funktioniert der Rechner
- Bis zum Ruhestand wachsen die Ersparnisse jedes Jahr mit der gewählten Rendite, abzüglich 2,5 % Inflation, und es kommen 12 Monatsraten hinzu.
- Ab dem Ruhestand wächst das Vermögen jedes Jahr mit derselben realen Rendite, und du entnimmst 12 Monatsausgaben. Gib dabei nur die Ausgaben an, die nach deiner gesetzlichen Rente noch zu decken sind.
- Das Ergebnis ist das Alter, in dem die Ersparnisse aufgebraucht sind, verglichen mit dem Alter unter „Leben bis“.
Alle Beträge sind in heutigen Euro angegeben, weil der Rechner mit der realen Rendite rechnet, also nach Abzug der Inflation. Eine Rendite von 5 % entspricht etwa 2,4 % real pro Jahr. Der Rechner ist auf Euro voreingestellt.
Ein Beispiel. Eine 45-jährige Person mit 120.000 € Ersparnissen, die 600 € im Monat zurücklegt und mit 65 bei 5 % Rendite in den Ruhestand geht, hat mit 65 etwa 377.000 € (in heutigen Euro). Gibt sie 3.000 € im Monat aus, sind die Ersparnisse mit 77 aufgebraucht, etwa 13 Jahre vor einem Planungsalter von 90.
| Änderung | Ersparnisse reichen bis |
|---|---|
| Ausgangsbeispiel | 77 Jahre |
| 1.200 € statt 600 € im Monat sparen | 84 Jahre |
| Mit 70 statt mit 65 in den Ruhestand gehen | 85 Jahre |
| 2.000 € statt 3.000 € im Monat ausgeben | 85 Jahre |
| 7 % statt 5 % Rendite | 87 Jahre |
Bis zu welchem Alter solltest du planen?
| Mit 65 Jahren | Die Hälfte lebt länger als etwa | 1 von 4 lebt länger als etwa |
|---|---|---|
| Frauen | 87 | 92 |
| Männer | 84 | 90 |
Mit 65 kann eine Frau in Deutschland im Durchschnitt mit weiteren 21,2 Jahren rechnen, ein Mann mit 18,0 (2024). Wer nur bis zur durchschnittlichen Lebenserwartung plant, trägt ein Risiko von etwa 50 %, dass das Geld nicht reicht. Wer bis zu dem Alter plant, das nur 1 von 4 Menschen erreicht, hat einen viel sichereren Puffer. Für eine persönliche Schätzung nutze den Lebenserwartungs-Rechner oder Werde ich es erleben?.
Die gesetzliche Regelaltersgrenze steigt schrittweise auf 67 Jahre. Die Grenze von 67 Jahren gilt für alle, die 1964 oder später geboren sind (Deutsche Rentenversicherung). Wer früher in Rente geht, muss in der Regel dauerhafte Abschläge hinnehmen oder die Jahre bis dahin aus eigenen Ersparnissen überbrücken.
Eine verbreitete Faustregel, die „4-%-Regel“, stammt aus einer Studie von William Bengen (1994) mit historischen Daten der US-Märkte: Wer im ersten Jahr 4 % des Vermögens entnahm und den Betrag danach an die Inflation anpasste, hatte in allen untersuchten Zeiträumen mindestens 30 Jahre lang Geld. Das ist ein Anhaltspunkt, keine Garantie.
Häufige Fragen zu Ruhestandsersparnissen und Lebenserwartung
Wie lange reichen meine Ersparnisse im Ruhestand?
Gib oben deine Ersparnisse, deine monatliche Sparrate, dein Ruhestandsalter, deine Ausgaben und die erwartete Rendite ein. Der Rechner zeigt das Alter, in dem die Ersparnisse aufgebraucht sind, in heutigen Euro, und vergleicht es mit dem Alter, das du dir als Ziel gesetzt hast.
Bis zu welchem Alter sollte ich für den Ruhestand planen?
Viele Fachleute empfehlen 90 bis 95 Jahre. In Deutschland lebt von den Menschen, die 65 geworden sind, eine von vier Frauen länger als bis etwa 92 und einer von vier Männern länger als bis etwa 90 (Sterbetafel 2024).
Wie viele Jahre lebt man in Deutschland nach 65 im Durchschnitt?
Nach der Sterbetafel 2024 im Durchschnitt weitere 21,2 Jahre bei Frauen und 18,0 bei Männern. Etwa die Hälfte der Menschen lebt länger als dieser Durchschnitt.
Was ist die 4-%-Regel?
Eine Faustregel aus der Studie von Bengen (1994): Im ersten Ruhestandsjahr 4 % der Ersparnisse entnehmen und den Betrag danach jedes Jahr um die Inflation erhöhen. Mit historischen Daten der US-Märkte hat das Vermögen immer mindestens 30 Jahre gereicht.
Was berücksichtigt der Rechner nicht?
Steuern, Gebühren, Schwankungen an den Märkten und die Reihenfolge, in der gute und schlechte Jahre kommen. Er geht von gleichbleibender Rendite und gleichbleibenden Ausgaben aus. Für einen vollständigen Plan wende dich an eine qualifizierte Finanzberatung.
Zuletzt geprüft: · Quellen · Eine vereinfachte Schätzung, keine Finanzberatung.
Quellen
- Eurostat. Life table by age and sex (demo_mlifetable), Deutschland, 2024.
- Deutsche Rentenversicherung. Wann kann ich in Rente gehen?
- Bengen WP. Determining withdrawal rates using historical data. Journal of Financial Planning, 1994;7(4):171–180.