Ahorros de jubilación y esperanza de vida, explicados
Planifica tus ahorros para que duren bastante más allá de tu esperanza de vida, y no solo hasta alcanzarla. La esperanza de vida es una media y mucha gente vive más. Según las tablas de mortalidad del INE de 2024, de las personas que llegan a los 65 años, la mitad de las mujeres vive más allá de los 90 aproximadamente y una de cada cuatro pasa de los 95; en los hombres, esas edades son unos 86 y 92 años. Por eso muchos asesores recomiendan planificar la jubilación hasta los 90-95 años.
Supervivencia: INE, tablas de mortalidad 2024.
Cómo funciona esta calculadora
- Hasta la jubilación, tus ahorros crecen cada año a la rentabilidad elegida, menos un 2,5 % de inflación, y añades 12 meses de ahorro.
- Desde la jubilación, tu capital crece cada año a la misma rentabilidad real y retiras 12 meses de gasto. Indica el gasto que no cubra tu pensión pública.
- El resultado es la edad a la que se agotan tus ahorros, comparada con la edad hasta la que quieres planificar.
Todas las cantidades están en euros de hoy, porque la calculadora trabaja con la rentabilidad real, una vez descontada la inflación. Una rentabilidad del 5 % equivale a un 2,4 % real al año. Elige el euro en el menú de monedas.
Ejemplo. Una persona de 45 años con 120 000 € ahorrados, que ahorra 600 € al mes y se jubila a los 65 con una rentabilidad del 5 %, tendrá unos 377 000 € (en euros de hoy) a los 65. Si gasta 3000 € al mes, los ahorros se agotan a los 77 años, unos 13 años antes de una edad de planificación de 90.
| Cambio | Los ahorros duran hasta |
|---|---|
| Ejemplo de partida | 77 años |
| Ahorrar 1200 € al mes en lugar de 600 € | 84 años |
| Jubilarse a los 70 en lugar de a los 65 | 85 años |
| Gastar 2000 € al mes en lugar de 3000 € | 85 años |
| Rentabilidad del 7 % en lugar del 5 % | 87 años |
¿Hasta qué edad conviene planificar?
| A los 65 años | La mitad vive más allá de unos | 1 de cada 4 vive más allá de unos | 1 de cada 10 vive más allá de unos |
|---|---|---|---|
| Mujeres | 90 | 95 | 99 |
| Hombres | 86 | 92 | 96 |
A los 65 años, una mujer en España puede esperar vivir de media 23,6 años más y un hombre 19,9 (INE, 2024). Planificar solo hasta la esperanza de vida media deja cerca de un 50 % de probabilidades de quedarte sin dinero. Planificar hasta la edad que solo alcanzan 1 de cada 4 o 1 de cada 10 personas da un margen mucho más seguro. Para tu propia estimación, usa la calculadora de esperanza de vida o tu probabilidad de llegar a una edad.
Una regla práctica habitual, la «regla del 4 %», viene de un estudio de William Bengen (1994) con datos históricos de los mercados de EE. UU.: retirar el 4 % del capital el primer año y luego ajustar esa cantidad a la inflación habría durado al menos 30 años en todos los periodos analizados. Es una orientación, no una garantía.
Preguntas frecuentes sobre ahorros de jubilación y esperanza de vida
¿Cuánto me durarán los ahorros en la jubilación?
Introduce arriba tus ahorros, lo que ahorras al mes, tu edad de jubilación, tu gasto y la rentabilidad esperada. La calculadora muestra la edad a la que se agotan tus ahorros, en euros de hoy, y la compara con la edad que te marcas.
¿Hasta qué edad debo planificar mis ahorros de jubilación?
Muchos asesores recomiendan entre 90 y 95 años. Según el INE (2024), una de cada cuatro mujeres de 65 años vive más allá de unos 95 años, y uno de cada cuatro hombres, más allá de unos 92.
¿Cuántos años se vive de media después de los 65 en España?
En 2024, 23,6 años las mujeres y 19,9 años los hombres, según el INE. La mitad de las personas vive más que esa media.
¿Qué es la regla del 4 %?
Una orientación basada en el estudio de Bengen (1994): retirar el 4 % de los ahorros el primer año de jubilación y después subir esa cantidad con la inflación. Con los datos históricos de los mercados de EE. UU., duró al menos 30 años.
¿Qué no tiene en cuenta esta calculadora?
Los impuestos, las comisiones, los altibajos de los mercados y el orden en que llegan los años buenos y malos. Supone una rentabilidad y un gasto constantes. Para un plan completo, consulta con un asesor financiero cualificado.
Última revisión: · Fuentes · Estimación simplificada, no es asesoramiento financiero.
Fuentes
- INE. Tablas de mortalidad por año, sexo, edad y funciones (2024).
- Bengen WP. Determining withdrawal rates using historical data. Journal of Financial Planning, 1994;7(4):171–180.